Кредит под залог — как это работает
При залоговых кредитах заемщики передают кредиторам определенные активы как гарантию того, что средства будут возвращены. При таких условиях заемщикам приходится более строго и ответственно относиться к договорным обязательствам, возвратам кредита в срок. При имеющихся залогах банки выставляют заемщикам более лояльные условия кредитования, с низкими процентами и большими суммами.
Но если кредит под залог не возвращается, то заложенное имущество реализуется на аукционах, после чего вырученные средства направляются на погашение долга.
Что может быть предметом залога
При заключении залогового кредита, обеспеченного ценными активами, в качестве залога банки соглашаются оформлять такую собственность заемщика:
- Недвижимое имущество: квартиру или дом, участок земли, производственные и коммерческие площади (офис, производственные помещения).
- Автомобили, специальную технику, производственное и строительное оборудование.
- Годные материалы и оборотные товары, сырье.
- Особо ценную аппаратуру и электронику, если она покрывает сумму кредита с процентами и издержками.
- Пакеты ценных бумаг, актуальных на финансовом рынке на момент договора.
Подразумевается, что оборудование и техника, а также товары имеют исправное эксплуатационное состояние.
Это состояние, а также ценность недвижимости по рыночной стоимости оценивается экспертами перед заключением договора.
Преимущества кредитов под залог
Заемщик получает значительно более лояльные условия по сравнению с необеспеченными кредитами:
- Стопроцентное одобрение на выдачу кредита, если залог покрывает с запасом все кредитные платежи.
- Условия значительно выгоднее: низкая ставка по кредиту, увеличенные суммы займа, большие сроки кредитования.
- Возможность заемщику легко погашать обязательства благодаря льготным условиям: каждый регулярный платеж меньше, период расчетов более растянут. Щадящий режим для планирования выплат.
- Клиент после своевременных оплат и возврата кредита получает отличную кредитную историю в бюро кредитных историй БКИ. Это дает преимущество при последующих кредитованиях.
Но заемщик должен ответственно относиться к такой сделке, реально оценивать свои финансовые возможности с запасом, учитывая увольнения или понижения зарплаты.
Иметь резервные источники дохода для погашения. Иначе при неплатежах он лишится такой собственности.
Как действует кредит залога
После подачи заявки клиентом, эксперты банка оценивают стоимость имущества и его исправность, состояние.
Учитываются запрошенные клиентом суммы и сроки для их использования. Проверяются документы права на собственность. Рассчитывается стоимость кредита с его основным телом, процентами и возможными неустойками по задержкам. Как правило, общая такая сумма для банка не должна превышать 80% суммы оценки залога.
Если это так, заключается договор, и выделяется кредит с графиком регулярных платежей по процентам и самому кредиту.
По договору, заложенное имущество находится в юридическом отчуждении.
Банк сообщает в государственные реестры, где зарегистрировано имущество, о том, что оно заложено, с предоставлением копии договора. После этого клиент может пользоваться имуществом (квартирой, автомобилем при автокредите), но не может его продавать и передавать в собственность.
В случае неплатежей, по истечении оговоренных в договоре сроков, имущество изымается приставами, и реализуется на рынке или на аукционе.
Погашается полная стоимость кредита со всеми издержками. Оставшиеся от реализации средства возвращаются должнику.
